WhatsApp Pay: ما هو، كيف يعمل، الإيجابيات والسلبيات

لقد انقلبت خدمة WhatsApp Pay رأسًا على عقب بدأ مشهد المدفوعات الرقمية يعمل بكفاءة، حيث أصبح تحويل الأموال متاحًا عبر الدردشة نفسها التي تتواصل بها مع جهات اتصالك وعملائك. الاقتراح واضح: إرسال أو استقبال الأموال من المحادثةدون الحاجة للانتقال إلى تطبيقات أخرى أو ملء نماذج لا حصر لها. ورغم أن انتشاره العالمي أبطأ مما توقعه الكثيرون، إلا أن الاهتمام الذي يثيره هائل.

الفكرة لا تنشأ في الفراغ: لقد ارتفع معدل اعتماد المدفوعات الرقمية بشكل كبير في السنوات الأخيرة، كان الوباء حافزًا رئيسيًا. ففي أمريكا اللاتينية، على سبيل المثال، جرّب 86% من المستهلكين طريقة دفع ناشئة واحدة على الأقل، وكان رمز الاستجابة السريعة (QR code) في طليعة هذه الطرق، وفقًا لمؤشر ماستركارد للمدفوعات الجديدة لعام 2022. وقد مهد هذا السياق الطريق لشركات عملاقة مثل ميتا (مالكة واتساب) وآبل وجوجل للترويج بقوة لحلول الدفع المتكاملة الخاصة بها.

ما هو WhatsApp Pay ولماذا يجب أن تهتم به؟

WhatsApp Pay هي ميزة الدفع المتكاملة في تطبيق المراسلة نفسه، يُتيح لك إرسال واستقبال الأموال مباشرةً، سواءً بين الأشخاص أو مع الشركات في الدول التي تدعمه. ميزته التنافسية الكبيرة واضحة: أكثر من ملياري مستخدم يستخدمون واتساب يوميًا، مما يُغني فورًا عن عناء "إقناع" المستخدمين بتنزيل تطبيق آخر.

تم تصميم التجربة بحيث يكون الدفع "ببساطة إعادة توجيه رسالة"لا حاجة لفتح تطبيق آخر لمعالجة المعاملة: يظهر زر الدفع في قائمة المقطع، ومن هناك، يختار المستخدم المبلغ، ويضيف ملاحظة إذا رغب، ويؤكد العملية باستخدام رقم التعريف الشخصي (PIN) الخاص به. والنتيجة هي عملية سلسة تُقلل الخطوات، وبالتالي خطر عدم الدفع.

في المجال المهني ، حسابات واتساب للأعمال علبة قبول المدفوعات داخل الدردشة في الأسواق المُفعّلة. يتماشى هذا مع صعود التجارة التفاعلية، حيث يكتشف العملاء المنتجات، ويجيبون على أسئلتهم، ويدفعون دون مغادرة المحادثة. وهي خطوة منطقية جدًا للشركات الصغيرة وتجار التجزئة عبر الإنترنت.

كمتطلب عام، تتطلب الخدمة ربط بطاقة أو حساب مصرفي من بنك معتمد، والتحقق من هوية حامل البطاقة. يعمل رقم الهاتف كمعرّف، ويضيف تشفير واتساب الشامل طبقة أمان أساسية.

موجة المدفوعات الرقمية: السياق والأرقام التي تشرح الالتزام

لقد تغيرت عادات الدفع بسرعة مذهلة. الدفع بدون تلامس، عبر الإنترنت، والدفع الفوري اكتسبت هذه المدفوعات زخمًا خلال الجائحة، مما دفع الكثيرين إلى التخلي عن النقد وحتى البطاقات التقليدية. وتشير تقديرات الخبراء إلى نموٍّ هائل منذ عام ٢٠١٩، وتشير جميع الدلائل إلى أن هذا التوجه سيستمر في الارتفاع.

في أمريكا اللاتينية، 59% من المستخدمين استخدموا رموز الاستجابة السريعة (QR code) كطريقة دفع خلال العام الماضي، بلغت نسبة استخدام البطاقات اللاتلامسية 43%، والعملات المشفرة 23%، والقياسات الحيوية 10%. هذا الانتشار الواسع يعني أن مفهوم WhatsApp Pay، عند وصوله إلى منطقة ما، ليس غريبًا على عامة الناس.

بالنظر إلى المستقبل، تشير دراسة أجرتها شركة أكسنتشر إلى أنه في العقد المقبل 2,7 تريليون معاملةستنتقل قيمة التجارة الإلكترونية، التي تُقدر مجتمعةً بـ 48 تريليون دولار أمريكي، من النقد إلى الرقمي. علاوةً على ذلك، من المتوقع أن تُمثل المحافظ والبطاقات ما يقرب من 84,5% من إنفاق التجارة الإلكترونية عالميًا. مع هذه الوتيرة الإيجابية، ليس من المُستغرب أن أبل وجوجل وميتا مضاعفة رهانهم على المدفوعات.

التغيير الرئيسي لا يقتصر على "ماذا"، بل على "كيف": تكاملات أعمق وتجارب شبه فورية. تكتشف شركات التكنولوجيا المالية هذه التحديات بسرعة وتبتكر حلولاً لمعالجتها، وتنضم شركات التكنولوجيا العملاقة إلى هذه الجهود لتوسيع نطاق هذه التحسينات لتشمل جماهير غفيرة.

كيف يعمل WhatsApp Pay: إرسال واستقبال ودفع الأموال للشركات

لقد تم تصميم التدفق ليكون مألوفًا. الفقرة enviar dineroافتح الدردشة، انقر على أيقونة مشبك الورق، ثم اختر "دفع"، وأدخل المبلغ (مع خيار الملاحظة)، وأكّد العملية باستخدام رقم التعريف الشخصي (PIN). تظهر حالة المعاملة (مكتملة، قيد التنفيذ، أو فاشلة) مباشرةً في المحادثة، مما يُسهّل تتبعها.

في حالة الخطأ، يتم استرداد المعاملات الفاشلة تلقائيًا خلال ٢٤ ساعة. يمكن الاطلاع على سجل الدفعات من إعدادات التطبيق، ويتوفر دعم فني للشركات على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع في حال حدوث أي مشاكل. كما يُمكن طلب الدفع بدلاً من إرسالها: يتلقى المستلم الإشعار، ويكمل عملية النقل بلمسة واحدة.

يعتمد التفعيل على البلد. في الأسواق المفعّلة، يمكنك تكوين الطريقة انتقل إلى الإعدادات > المدفوعات، ثم أضف بطاقتك أو حسابك بعد قبول شروط الخدمة. كبديل، تُقدم بعض البنوك تفعيلًا مُوجّهًا من تطبيقها الخاص، أو يمكنك تفعيل الميزة إذا أرسل إليك أحد جهات الاتصال دفعةً أو طلبًا، وبعد ذلك تُكمل عملية التسجيل.

على المستوى الفني، تعمل الخدمة في البرازيل على Facebook Pay ومعالج Cielo، وبالتالي تنتقل الأموال من حساب مصرفي برازيلي إلى آخر. يُبسّط التكامل مع البنية التحتية المحلية التجربة، ويسمح عمليًا بإتمام الدفع دون الحاجة إلى مغادرة واتساب.

البرازيل كأرض اختبار: الحدود والتكاليف وسييلو وتأثير بيكس

البرازيل هي إحدى المختبرات الرائدة لتطبيق WhatsApp Pay. بعد الإطلاق الأولي في عام ٢٠٢٠، تم تعليقها مؤقتا من قبل البنك المركزي لأسباب تتعلق بالمنافسة، وافقت الهيئة التنظيمية على الخدمة في مارس 2021 بشروط. ومنذ ذلك الحين، تم دمج هذه الميزة للأفراد والشركات، مع التركيز بشكل خاص على المدفوعات الصغيرة.

تنطبق هناك حدود محددة جيدًا: 1.000 ريال برازيلي لكل عمليةبحد أقصى ٢٠ معاملة يوميًا، وبحد أقصى شهري ٥٠٠٠ ريال برازيلي. بالإضافة إلى ذلك، قد تستغرق التحويلات ما يصل إلى يومي عمل. بالنسبة للمستهلكين، إرسال واستقبال الأموال مجاني؛ وبالنسبة للشركات، العمولة هي 3,99% لكل دفعة تم استلامها.

هناك مزايا سياقية مهمة. في البرازيل، تُحافظ واتساب على اتفاقيات "معدل البيانات صفرمع عدة مشغلين: لا يستهلك التطبيق بيانات الباقة، مما يُسهّل استخدامه حتى لمن لديهم اتصال محدود. لدرجة أنه في ساو باولو، أُعلن عن إمكانية الدفع مقابل استخدامه. المواصلات العامة من التطبيق، مما يسلط الضوء على إمكانية دمج المدفوعات اليومية.

ومع ذلك، كان التبني أقل حماسًا مما كان متوقعًا. تكشف تقارير المراسلة في البرازيل أنه على الرغم من وجود واتساب على 99% من الهواتف المحمولة، 17% فقط سجلوا بطاقة من بين الذين لم يستخدموا المدفوعات داخل التطبيق، صرّح ٤٥٪ بعدم اهتمامهم، بينما قال ٣٠٪ إنهم لا يثقون بالنظام، بينما لم يكن ١٧٪ على علم بوجوده.

جزء من التفسير موجود في بيكس، منصة الدفع الفوري أطلق البنك المركزي البرازيلي، بالتوازي تقريبًا، حملةً واسعةً للتوعية والتواصل المالي. ووفقًا لاستطلاعات رأي محلية، يرى 80% من المستخدمين أن Pix أسهل استخدامًا من مدفوعات WhatsApp، مما كان له تأثيرٌ كبيرٌ على معدل اعتماده.

المزايا والعيوب: مزايا وعيوب WhatsApp Pay

المزايا الرئيسية

• الحد الأدنى من الاحتكاك: تدفع دون مغادرة الدردشة، بدون تطبيقات إضافية أو نماذج لا نهاية لها، مما يقلل من الانقطاعات ويسرع التحويل.
• وصول هائل: قاعدة مستخدمين ضخمة وهو ما يسهل عملية التبني ويسمح للشركات بالوصول إلى جمهورها حيث يتواجد بالفعل.
• الأمن: التشفير من طرف إلى طرف في نظام WhatsApp والخدمات المصرفية المحلية أو معالجة الاستحواذ.
• التكلفة للأفراد: مجاني للمستخدمين في الأسواق النشطة، هناك عمولات محددة للشركات.

العيوب والحدود

• توفر: خدمة غير عالميةيقتصر على بلدان محددة وتختلف الوظائف حسب السوق.
• الحدود القصوى والزمن الكامن: الحدود اليومية والشهرية (كما هو الحال في البرازيل) وما يصل إلى يومي عمل في بعض المستوطنات.
• الثقة والإفصاح: إحجام المستخدم ونقص المعرفة لدى بعض الجماهير، وفقاً لاستطلاعات أجريت في البرازيل.
• المنافسة المحلية: البدائل الراسخة (على سبيل المثال، Pix في البرازيل أو Bizum في إسبانيا) مما يعقد عملية تبنيها.

الأمان والخصوصية واستخدام البيانات: ما يجب أن تضعه في اعتبارك

من الناحية الفنية، ينطبق تطبيق WhatsApp التشفير من طرف إلى طرف تعتمد البنية التحتية للدفع على بنوك وجهات استحواذ معتمدة؛ بل إن هناك اتصالات تؤكد أن ميتا لا تصل إلى البيانات المالية، إذ تقع مسؤولية المعالجة على عاتق الجهات المعنية. يضيف هذا التصميم طبقات من الحماية ضد الاحتيال والوصول غير المصرح به.

الآن، المنظمات مثل حذرت حقوق الترميز خطر نظامي محتمل: إذا كانت منصة كبيرة تُركّز بالفعل بيانات اجتماعية وسلوكية، فإن دمج المدفوعات قد يُوسّع قدرتها على ربط المعلومات ببعضها البعض لتحديد هوية المستهلكين وتصميم نماذج أعمال يصعب على المنافسين مطابقتها. إنه نقاش مفتوح، حيث تواصل الجهات التنظيمية والبنوك وشركات التكنولوجيا تحركاتها.

وفي الممارسة العملية، وخاصة في المناطق ذات اللوائح الصارمة، الرقابة التنظيمية لقد حددت وتيرة النشر. الهدف مزدوج: الحفاظ على المنافسة، وضمان حماية البيانات وأمن المعاملات في جميع الأوقات.

أين يتوفر وما الذي يحدث في إسبانيا وأوروبا؟

حتى تاريخ، يعمل WhatsApp Pay في الهند والبرازيل للمستخدمين النهائيين والتجار (مع تفاصيل السوق المحددة). في سنغافورة، تم تفعيلها للدفع للشركات، ولكن ليس للتحويلات بين الأفراد، وفي الولايات المتحدة، أُفيد بأنه تمت الموافقة عليها، على الرغم من... غير متوفر لا يزال للجمهور العام.

في إسبانيا، وعلى الرغم من الإعلانات والتوقعات في السنوات السابقة، الوظيفة لا تزال غير مفعلةالسبب الرئيسي هو الإطار التنظيمي الأوروبي الأكثر صرامة لخدمات الدفع وحماية البيانات، بالإضافة إلى المشهد التنافسي الناضج للغاية في مجال P2P: أصبح Bizum هو المعيار الفعلي لإرسال المدفوعات بين الأصدقاء، مما يعقد دخول العروض المكافئة.

في غضون بعض التكاملات مع جهات خارجية لقد استكشفوا إمكانية الدفع عبر الدردشة من خلال روابط أو بوابات خارجية، لكنهم ليسوا جزءًا من نظام WhatsApp Pay الرسمي في الاتحاد الأوروبي. صحيح أن الطلب موجود، لكن النشر الرسمي يعتمد على تراخيص محددة ومتطلبات امتثال في كل دولة.

كيفية تفعيله واستخدامه (إذا كان بلدك مدعومًا)

في الأسواق المدعومة، هناك ثلاث طرق لزيادة الأرباح. الأولى هي تفعيل الدفع من التطبيق نفسهالإعدادات > المدفوعات > إضافة طريقة دفع، قبول الشروط، واختيار بنكك. بعد التحقق عبر الرسائل النصية وإنشاء رقم التعريف الشخصي (PIN)، سيتم ربط حسابك البنكي أو بطاقتك المتوافقة.

والثانية من خلال البنك المشارك الخاص بكبعض الجهات تُقدّم تفعيلًا مُوجّهًا من تطبيقها، مع دعوات أو إشعارات استباقية، وبعدها يُكتمل التسجيل على واتساب. الطريقة الثالثة هي: دعوة من جهة اتصال من لديه بالفعل: عند استلام الدفع أو الطلب، يمكنك قبول واستكمال عملية التسجيل.

بمجرد التهيئة ، ارسال المال الأمر يتعلق بفتح الدردشة، والنقر على المقطع، واختيار الدفع، وإدخال المبلغ وتأكيده باستخدام رقم التعريف الشخصي (PIN). طلب المالالإجراء متطابق، ولكنك تختار "طلب" بدلاً من "دفع". تُعرض حالات المعاملات في الدردشة، ويتم حل أي مشاكل مع استرداد تلقائي للمبلغ خلال ٢٤ ساعة في حال فشل المعاملة.

في البرازيل، بالنسبة للشركات، تتم معالجة المعاملة من خلال الجنة كمستحوذيمكنك إدارة عمليات استرداد الأموال من لوحة التحكم الخاصة بك. بعد التحقق من هوية التاجر، قد تحتاج إلى الانتظار لمدة تصل إلى ثلاثة أيام عمل قبل بدء استلام المدفوعات، وبعد ذلك تُطبق رسوم معاملة بنسبة 3,99%.

واتساب للأعمال: الكتالوجات والمتاجر والبدائل مع روابط الدفع

يتضمن WhatsApp Business كتالوجات المنتجات تتيح لك هذه الميزات عرض المنتجات والأسعار ضمن ملفك التجاري. ووفقًا للمعلومات المُشاركة، فقد تم توسيع نطاق هذه الميزة وهي متاحة في دول مثل البرازيل وألمانيا والهند وإندونيسيا والمكسيك والمملكة المتحدة والولايات المتحدة، مما يُساعد العملاء على اكتشاف المنتجات والاستفسار عنها دون الحاجة لمغادرة التطبيق.

وبالتوازي مع ذلك، يتضمن نظام ميتا البيئي مبادرات مثل محلات الفيسبوكصُممت هذه الخدمة لتبسيط المبيعات عبر الإنترنت وخفض تكاليف بدء التشغيل؛ ويجري طرحها تدريجيًا في جميع الدول، وهي غير متاحة بالكامل بعد في بعض أسواق أمريكا اللاتينية. ومع ذلك، فإن الجمع بين الدفع عبر الكتالوج والدردشة يُمهد الطريق بوضوح نحو التجارة التفاعلية.

حيث لا يزال WhatsApp Pay غير نشط، تعتمد العديد من الشركات على منصات الطرف الثالث تُنشئ روابط دفع قابلة للمشاركات عبر الدردشة. تتيح لك حلول القنوات المتعددة، مثل SleekFlow، إنشاء روابط دفع وتخصيصها بتفاصيل الطلب وإرسالها عبر WhatsApp وMessenger وWeChat وLINE، مما يوفر تجربة متناسقة ويُقلل من صعوبة التبديل بين التطبيقات.

بالنسبة للشركات التي لديها موظفين فنيين، هناك تكاملات أكثر تقدمًا تنظيم تدفق الدفع ضمن مسار المحادثة، مع إشعارات شخصية وتحديثات آنية. يوفر هذا النهج مرونةً لتكييف العملية مع العلامة التجارية، مع الالتزام الدائم بالمتطلبات التنظيمية والأمنية للبلد.

عند التفكير في اعتماد WhatsApp Pay، هناك عدة عوامل يجب مراعاتها: أين هو متاح، ما إذا كان بنك العميل/الشركة متوافقًا، والرسوم المطبقة على الشركات، والحدود لكل معاملة ويوم، والتوافق مع سلوك المستخدمين (في الأسواق حيث أصبحت البدائل مثل Pix أو Bizum هي "القاعدة" بالفعل).

الصورة الكبيرة تعطي فكرة واضحة: الميل إلى الدفع داخل المحادثة لن يختفي. في الأماكن التي يعمل فيها بالفعل، يُقدم WhatsApp Pay تجربة دفع مباشرة وسريعة وسلسة مقارنةً بالطرق التقليدية، إلا أن نشره وتبنيه ووصوله النهائي سيعتمد على التنظيم المحلي والمنافسة، بالإضافة إلى مستوى الثقة الذي ينجح في بناءه بين المستخدمين.